Как застраховаться по ОСАГО без страхования жизни и других страховок

Сложности в оформлении ОСАГО стали притчей во языцех для всех страхователей. Пожалуй, каждый автовладелец сталкивался в той или иной форме с навязыванием дополнительных страховок при покупке полиса ОСАГО или непонятными сложностями в виде очереди или отсутствия бланков договоров. Попытаемся обобщить информацию и разобраться, как застраховать автогражданку без дополнительных расходов.

Дополнительные услуги при страховании по полису ОСАГО

Страховщики не отличаются разнообразием в сфере навязывания услуг и полностью удовлетворяются параллельным заключением любого другого договора страхования, не связанного с автотранспортом. При одновременном страховании каско и ОСАГО проблем обычно тоже не возникает. Но свободно оформить полис ОСАГО становится всё сложнее.

Обязанности страховщиков при продаже ОСАГО

Прямой общий запрет на навязывание дополнительных услуг установлен ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300–1 «О защите прав потребителя», запрещающей обусловливать покупку одного товара или услуги обязательным приобретением другого товара или услуги. Обязанности страховщика при организации продаж полисов ОСАГО определены Правилами профессиональной деятельности по продвижению услуг на рынке ОСАГО, утв. пост. Президиума РСА от 31.08.2006 г., пр. № 3 (с изм. и доп. на 06.10.2015). Применительно к рассматриваемой теме интерес представляют следующие требования к страховым компаниям, осуществляющим такой вид деятельности:

• страховщик информирует автовладельцев о праве на оформление договора ОСАГО непосредственно в день личного обращения при условии предоставления всех необходимых для сделки документов и если страховщик не намеревается провести осмотр ТС;
• страховщик обязан оформить договор ОСАГО непосредственно в день личного обращения автовладельца к штатному сотруднику страховой компании не позднее чем за 1 час до завершения рабочего дня, установленного в соответствующем структурном подразделении;
• страховщик размещает в доступном месте собственные локальные акты, регламентирующие проведение технического осмотра ТС в целях заключения договора ОСАГО с указанием места и времени его осуществления;
• страховщик обязан провести технический осмотр ТС и оформить договор ОСАГО в день личного обращения автовладельца, а при невозможности провести техосмотр в день обращения — в максимально короткие сроки, но в любом случае не позднее 5 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных);
• страховщик обязан информировать автовладельцев об их безусловном праве оформить полис ОСАГО вне зависимости от заключения других страховых договоров или оказания любых иных платных услуг до того, как им будет предложено заключить такие страховые договоры или принять услуги;
• страховщик не вправе запрещать или препятствовать автовладельцам в проведении аудио- и/или видеофиксации процедуры оформления договора ОСАГО при соблюдении следующих условий:
  • автовладелец заранее заявил о намерении осуществить такую фиксацию;
  • видеосъёмка сотрудников страховой компании, внутренних документов страховщика, информации на мониторе компьютера осуществляется только с согласия таких сотрудников.
• страховщик обязан размещать в месте оформления полисов ОСАГО подробные сведения о способах связи с Центробанком в целях подачи жалобы на действия (бездействие) страховщика или консультирования по вопросам, связанным с заключением договора ОСАГО;
• страховщик обязан создать условия и предоставить возможность оформления полисов ОСАГО в течение всего рабочего дня, установленного в соответствующем подразделении.

Аналогичные обязанности предусмотрены и для страховых агентов независимо от их статуса. Обязанность контролировать деятельность агентов в части информирования автовладельцев возложена на страховщика (Правила профессиональной деятельности по взаимодействию членов Российского Союза Автостраховщиков со страховыми агентами…, утв. постановлением Президиума РСА от 30.08.2012 г.).

По инициативе РСА, впоследствии поддержанной Центробанком, введён так называемый период охлаждения — время, в течение которого страхователь вправе отказаться от любого заключённого им договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной страховой премии. Исключение установлено для ситуаций, когда в период охлаждения произошёл страховой случай. С 01.01.2018 г. продолжительность периода Указанием Центробанка от 21.08.2017 г. N 4500-У продлена до 14 рабочих дней.

Правомерный отказ в заключении договора ОСАГО возможен лишь в строго установленных случаях. К ним относятся (Порядок уведомления об отказе в заключении договоров ОСАГО, утв. Президиумом РСА 28.08.2014 г., пр. № 7):

• сбой связи с базой данных РСА для подтверждения значения коэффициента бонуса малуса;
• непредоставление автовладельцем необходимых для оформления полиса документов;
• непредоставление автовладельцем ТС на технический осмотр по требованию страховщика;
• отсутствие у представителя доверенности от ИП или юридического лица, намеренного заключить договор.

Отказы выдаются в письменной форме и регистрируются. Копии отказов направляются в РСА в трёхдневный срок.

Возможно, вся указанная обязательная информация действительно размещена в офисах продаж где-нибудь на стендах или в брошюрах, но в действительности дела обстоят иначе и приобрести полис ОСАГО, не выдержав «атаку» с навязыванием страховки от несчастного случая со стороны продавца, почти невозможно. Свободная продажа автогражданки встречается, пожалуй, только у некоторых региональных страховщиков.

Практические условия приобретения полисов ОСАГО

Традиционно при оформлении договора ОСАГО от автовладельца требуют одновременно заключить договор страхования от несчастного случая и смерти в отношении себя, детей или любых других лиц. Часто такое страхование условно называют страхованием жизни. В качестве варианта могут предложить застраховать движимое или недвижимое имущество. При отказе автовладельца от дополнительных услуг агент не станет оформлять ОСАГО. Угрозы написать жалобу и скандалы обычно ни к чему не приводят — продавец ссылается на страховщика и утверждает, что иначе не может выдать полис.

В определённой степени это соответствует действительности. Страховые компании устанавливают порядок, при котором агенты не получают бланки ОСАГО, пока не сдадут определённое количество оформленных полисов по другим видам страхования. Учитывая, что не моторное страхование не пользуется популярностью, агенты вынуждены на свой страх и риск навязывать дополнительные услуги, даже не получая соответствующих указаний от страховщика.

Неоднократно приходилось наблюдать, как разгневанный постоянный клиент уходил в поисках другой страховой компании, обещая более никогда не страховаться здесь и рассказать о поборах всем друзьям. Но через некоторое время такой автовладелец возвращался и соглашался на предлагаемые условия, ссылаясь на то, что в других компаниях с него запросили ещё больше.

Страховщик в силу вышеуказанных норм обязан организовать продажу непосредственно в офисе компании или филиале, представительстве. Если в точках продаж могут располагаться только агенты, то в обособленном подразделении без штатных работников обойтись невозможно. Страховщики прибегают к следующим схемам, исключающим заключение договоров ОСАГО со штатными работниками или сводящие количество подобных сделок к минимуму:

• искусственно образованные очереди (медленное оформление полиса штатным сотрудником, неисправная оргтехника, отсутствие связи с РСА, отсутствие бланков и т. п.);
• отдалённость официального местонахождения филиала или представительства (подразделения регистрируются в сельской местности или отдалённых городских местах, хотяфактически функционируют в престижных офисах, а месте регистрации присутствует дежурный работник);
• возможность заключить ОСАГО в официальном подразделении только после технического осмотра ТС, что является законным правом страховщика, при этом техосмотры проводятся в отдалённом месте и/или не ежедневно и т. п.

Страховщик или агент могут действовать не прямолинейно, открыто навязывая дополнительные полисы. Автовладелец должен быть готов к проявлению креатива:

1. Продавец озвучивает стоимость полиса ОСАГО, в которую уже включена дополнительная страховка. После оформления автогражданки навязанный договор представляется в качестве бонуса. Учитывая, что размеры премии при страховании от несчастного случая невелики и колеблются в районе 500 руб., многие могут просто не обратить внимание на добавку. Перед встречей с агентом рекомендуется самостоятельно рассчитать стоимость полиса с помощью онлайн калькулятора РСА. Класс водителя (коэффициент бонус малуса) определяется также на сайте РСА в соответствующем разделе.
2. Автовладельцу выдаётся большой объём информации (увеличились лимиты, тарифы, расширилась сфера применения европротокола и т. д.), и мельком упоминается об обязательном страховании за вред здоровью. Не особо вникая в различия между возмещением вреда здоровью по договору ОСАГО и по договору о страховании от несчастного случая, автовладелец послушно подписывает все документы. Следует помнить, что одним договором ОСАГО и страхование от несчастного случая не может быть оформлено — это всегда два разных документа и две различных квитанции об оплате премии.

Не исключено также, что при обращении в полноценный офис страховой компании, автовладелец столкнётся с таким же агентом на приёме, а штатные продавцы будут находиться на другом этаже за закрытыми дверями или в другом здании.

Не призывая вставать на сторону страховых компаний, хочется всё же отметить, что назойливость страховщиков вызвана не только стремлением увеличить объём поступлений. Широко распространённое в Советские времена страхование гражданами жизни, недвижимости и имущества в настоящее время не пользуется спросом. Обязательное страхование частных домовладений отменено в конце 90-х гг. и все ведущиеся разговоры о необходимости его восстановления пока не привели к практическим результатам.

Преобладание в страховом портфеле моторного страхования опасно для платёжеспособности страховщика. Центробанк осуществляет жёсткое регулирование страховой деятельности, не стесняясь применять самые жёсткие санкции и механизмы при возникновении сомнений в финансовой устойчивости компании. К тому же ОСАГО является высокоубыточным видом страхования, в т. ч. и по причине высокого уровня мошенничества со стороны страхователей по моторным видам страхования. По мнению криминологов, около 10% выплат производится в результате установленных мошеннических действий, а уровень латентности страховых преступлений составляет 95%. В такой ситуации страховщики вынуждены для «разбавки» моторного страхования увеличивать сборы по более выгодными видами.

Введение е-ОСАГО должно было легко и сразу решить все проблемы, но своих целей не достигло, по крайней мере пока. Автовладельцы жалуются на постоянные технические сбои на сайтах, невозможность отправить данные на проверку и провести расчёт премии, перенаправление на сайты неизвестных страховщиков. Некоторые страховые компании практикуют одновременное оформление договоров страхования от несчастных случаев параллельно с договором ОСАГО. По умолчанию заключается два договора. Не каждый клиент догадывается отключить дополнительную услугу.

Видео: как навязывают страхование жизни

Ответственность страховщика и страховых агентов

Страховые агенты выступают в качестве индивидуальных предпринимателей и являются самостоятельными рыночными субъектами. Напрямую агенты не подчиняются Центробанку и РСА. Неправомерные действия агента при продаже ОСАГО могут рассматриваться лишь как нарушения условий агентского договора со страховщиком, в котором все предусмотренные законом и правилами РСА обязанности тщательно и полностью прописаны. Исходя из такой позиции, установить виновность страховщика в допускаемых агентом нарушениях проблематично.

Видимо, по этим причинам ответственность за отказ в продаже полиса ОСАГО или навязывание дополнительных страховок установлена не нормами Центробанка и РСА, которые на распространяются на агентов, а КоАП. Ст. 15.34.1 кодекса предусматривает за такие правонарушения ответственность агента, брокера или конкретного сотрудника компании в виде штрафа от 20 000 руб. до 50 000 руб., а юридического лица — от 100 000 руб. до 300 000 руб. Т. е. в итоге во многих случаях отвечать за проступок будет не страховая компания, а непосредственно агент.

Правилами РСА не предусмотрена ответственность конкретно за отказ в заключении договора ОСАГО или параллельное навязывание других страховок. За допускаемые при реализации полисов нарушения страховщик может быть привлечён к ответственности по общей норме, содержащейся в п. 5.4 Правил применения санкций, утв. Постановлением Президиума РСА от 16.10.2008 г., пр. № 4. Нарушения требований профессиональных правил, ответственность за которые не предусмотрена специальными нормами, влечёт за собой штраф с компании от 10 000 руб. до 20 000 руб., а систематические нарушения (три и более) — от 20 000 руб. до 30 000 руб. с возможным применением мер дисциплинарного оздоровления (специфический вид наказания страховщика-члена РСА, внешне проявляющийся как внеплановая проверка деятельности и введение мер по устранению недостатков).

Для того чтобы избежать ответственности, страховщики активно используют процессуальные возможности административного производства. Рассмотрение дел по ст. 15.34.1 КоАП относится к компетенции Центробанка в лице руководителей структурных и территориальных подразделений. Часто жалобы направляются в Москву, откуда документы пересылаются в соответствующий субъект. Производство включает в себя возбуждение дела, извещение сторон о времени и месте рассмотрения и другие процессуальные действия.

С учётом временных затрат на пересылку корреспонденции и процессуальное оформление, до фактического рассмотрения дело доходит по истечении двух месяцев с момента отказа в заключении договора ОСАГО или попытки навязать дополнительную услугу. В таких случаях возбуждённое производство должно быть прекращено, а страховщик не может быть подвергнут наказанию.

Как приобрести ОСАГО без дополнительных страховок

Стоимость полиса ОСАГО одинакова у абсолютного большинства страховщиков. Хотя базовые тарифы установлены в диапазоне, страховые компании предпочитают применять наибольшие значения. Снижение стоимости полиса по сравнению с общепринятой говорит скорее о финансовых проблемах в компании или крайне узком рынке, на котором работает страховщик по ОСАГО, чем о конкурентном преимуществе.

На I квартал 2018 г. действуют нижеприведённые базовые тарифы в зависимости от категории ТС, но настойчиво говорят о предстоящем повышении ставок.

Таблица: базовые тарифные ставки по ОСАГО

Конечный размер страховой премии определяется с учётом единых коэффициентов, зависящих от:

• территории использования ТС;
• количества страховых случаев за предыдущий период;
• количества допущенных к управлению водителей;
• мощности двигателя;
• возможности использования прицепа;
• периода и срока страхования.

Дело за малым — суметь приобрести полис ОСАГО без дополнительных затрат. Основной проблемой автовладельца, возникающей при этом, является срочность заключения нового договора. Обычно желание продлить полис возникает за один-два дня до окончания действия предыдущего. Чтобы не остаться без машины, страхователь в итоге соглашается на предлагаемые условия. Расчёт страховщика во многом строится на этом. Поэтому первое условие приобретения автогражданки по «номиналу» — заняться решением вопроса заранее.

Заключение и продление договора ОСАГО по почте

Правила ОСАГО не содержат прямых требований об обязательном личном присутствии автовладельца при заключении или продлении договора ОСАГО. Более того, из смысла последнего абзаца п. 1.6 Правил следует, что личное обращение не является обязательным. Но возникают некоторые затруднения.

Правила ОСАГО различают процедуры заключения нового договора и продления ранее заключённого. Договор считается вновь заключённым при оформлении полиса впервые или с новым страховщиком. Для этого требуется предоставить оригиналы:

• завления по установленной форме;
• паспорта страхователя (иного удостоверяющего документа);
• ПТС (СР ТС, техпаспорт и т. п.);
• водительских прав или их копии на всех допущенных к управлению водителей;
• диагностической карты;
• ранее заключённого договора ОСАГО.

Согласно п. 4 ст. 15 ФЗ «Об ОСАГО» стороны могут договориться о предоставлении копий документов, но при почтовой пересылке рассчитывать на понимание со стороны страховщика не приходится. Направлять по почте такие подлинники нельзя, но нотариальные копии будут иметь такую же силу.

При заключении договора страховщик вправе потребовать проведение техосмотра ТС и отказать в заключении договора, если ТС не будет предоставлено. Но согласно п. 1.7 Правил ОСАГО, место и время осмотра согласовывается, а при недостижении согласия страхование осуществляется без осмотра.

Полис выдаётся только после предоставления всех документов, проведения техосмотра (если страховщик потребовал его проведение) и оплаты премии. При желании заключить договор через почту автовладельцу необходимо будет самостоятельно рассчитать размер премии и произвести оплату.

Таким образом, для заключения договора ОСАГО по почте от автовладельца дополнительно потребуется:

1. Изготовить нотариальные копии документов. Стоимость 1 заверенной страницы 50–100 руб. (тариф 10 руб. и технические услуги). Всего пакет документов потянет на 400–800 руб.
2. Самостоятельно рассчитать премию, найти реквизиты страховщика и оплатить полис. Найти реквизиты может оказаться не так просто, как представляется, т. к. страховщики страются скрыть эту информацию, чтбы избежать безакцептного списания средств со счёта по решениям судов.
3. Отправить заявление, документы и квитанцию об оплате премии заказным письмом. Стоимость пересылки составит около 50 руб.
4. Быть готовым к предоставлению ТС на осмотр. Страховщик в такой ситуации наверняка потребует его проведение.

При продлении договора с прежним страховщиком процедура упрощается. Страховщик не вправе требовать представления оригиналов документов, если нет сведений о произошедших изменениях. Заявление также не нужно, но следует направить сопроводительное письмо с указанием срока и периода страхования, допущенных лиц, сведений о ТС и другой информации, содержащейся в заявлении. В остальном порядок действий аналогичен.

Отказ в оформлении полиса или непредоставление ответа в разумный срок (за основу следует брать 10 дней с момента вручения) будет являться нарушением права на заключение договора ОСАГО с последующим переводом дела в административную или судебную плоскость.

Общение со страховой компанией через почту не назовёшь традиционным. Страховщик как минимум насторожится, получив такое письмо. Более того, существует риск неправильного расчёта премии, что послужит законным основанием отказать в выдаче полиса. Отправка документов должна быть совершена заранее с учётом времени на пересылку, ответ и организацию техосмотра. В целом такой способ является затратным и трудоёмким, а при необходимости оформления нотариальных копий — экономически нецелесообразным. При меньших затратах автовладелец оформит ОСАГО и приобретёт дополнительную страховку.

Онлайн-ОСАГО

Возможность оформления е-полиса ОСАГО в идеале освобождает автовладельца от всех проблем, связанных с незаконными отказами и навязыванием других договоров. Страхователю следует помнить о следующих обстоятельствах:

1. Возможны умышленные или действительные технические затруднения и сбои при заключении е-договора. При возникновении проблем следует попробовать оформить страховку у другого страховщика.
2. Возможно перенаправление на сайт неизвестного страховщика для гарантированного оформления е-полиса.
3. Некоторые страховщики по умолчанию одновременно оформляют страхование от несчастного случая. Деньги списываются с карточки, с которой проходит платёж за полис ОСАГО. Необходимо внимательно знакомиться с информацией на страницах сайта и не подтверждать согласие на дополнительную сделку. Если всё же такое произошло, в течение 14 дней следует направить страховщику, в т. ч. через сайт, заявление об отказе от договора и возврате премии в полном объёме.

Фиксация факта незаконного отказа или навязывания дополнительных услуг

Для задействования административных или судебных механизмов необходима фиксация факта незаконного отказа или навязывания дополнительных услуг. Совершить это можно различными способами. Наиболее разумны следующие варианты:

1. Направление претензии с указанием информации о нарушении прав страхователя и требованием обеспечить возможность заключить договор ОСАГО без дополнительных страховок. В большинстве случаев страховщик беспрепятственно выдаст полис после рассмотрения претензии.
2. Проведение видео- и аудиофиксации с соблюдением правила о возможности съёмки только с согласия гражданина (сотрудника страховщика). В противном случае подобные действия при некоторых обстоятельствах могут расцениваться как нарушение неприкосновенности частной жизни или явиться основанием для гражданских исков со стороны работников компании.
3. При подписании полиса ОСАГО указывать на обоих экземплярах, что договор оформлен при навязанной дополнительной страховки.
4. Вести переговоры со страховщиком в присутствии свидетелей (нежелательно, т. к. впоследствии может потребоваться участие свидетелей в разбирательстве дела, в т. ч. с выездом в областной центр по месту расположения территориального подразделения ЦБ).

Административное и судебное разбирательство

Для ускорения процесса жалобу следует направлять в территориальные подразделения Центробанка. На информационных стендах страховщики, скорее всего, размещают информацию только о Банке РФ в Москве. Сведения о нижестоящих подразделениях можно посмотреть здесь. Особых требований к оформлению и содержанию такого рода жалоб не установлено. Оращение направляется почтой или через сайт.

Обращение в ЦБ должно повлечь за собой возбуждение административного дела, что само по себе не является причиной заключить договор ОСАГО с автовладельцем. Страховщик будет ссылаться на эксцесс страхового агента, несоответствие доводов жалобы реальным обстоятельствам и т. п., и с большой степенью вероятности избежит ответственности в связи с истечением сроков привлечения.

Для усиления эффекта параллельно следует направлять жалобу в РСА почтой или в электронном виде в соответствующем разделе сайта. Союз автостраховщиков даже разработал типовую форму обращения граждан. В результате рассмотрения в адрес страховщика будет направлено предписание об устранении препятствий в заключении договора ОСАГО. Большое количество жалоб на одну компанию может повлечь наложение штрафов по линии РСА, внеплановые проверки и другие неприятные для страховщика события. Результат разбирательства будет известен не ранее, чем через месяц после отправки жалобы.

Возможно обращение в суд с требованиями:

• обязать страховщика заключить договор ОСАГО;
• признать недействительным навязанный договор страхования (имеет смысл при пропуске периода охлаждения);
• компенсации морального вреда (присуждаемые суммы обычно не превышают 1000 руб.).

Административное и судебное преследование не целесообразно для немедленного оформления договора ОСАГО. Обычно к таким способам защиты прибегают «из принципа», желая добиться наказания нерадивого страховщика. Главная задача автовладельца — немедленное заключение договора, и подобными способами она не решается. К тому же в результате может пострадать страховой агент, который является фактически подневольным лицом, а не страховая компания.

Использование периода охлаждения

Мудрые люди утверждают, что любую проблему надо разрешать таким образом, чтобы все заинтересованные стороны остались довольны. Применительно к рассматриваемой теме этим способом является использование возможностей, предоставляемых периодом охлаждения.

Не вступая в споры со страховщиком, можно оформить два договора и незамедлительно передать заявление о расторжении договора, если оформление происходит в страховом офисе, или отвезти в филиал страховой компании, если полисы оформлялись в точке продаж.

В этом случае довольными окажутся все задействованные лица:

• автовладелец быстро и без проблем получит полис ОСАГО и в короткие сроки (до 10-ти дней) вернёт дополнительно уплаченные средства;
• страховой агент отчитается о заключённом помимо ОСАГО договоре страхования от несчастного случая, а проблемы, связанные с последующим расторжением, его не затрагивают;
• страховая компания формально улучшит свои финансовые и экономические показатели, т. к. заключение договора страхования от несчастного случая всё равно будет отражено в отчётности.

Видео: как застраховаться без дополнительной страховки

Преимущества и недостатки навязанного страхования

Недостатки в навязывании дополнительных страховок очевидны: дополнительные затраты и естественный психологический протест против внешнего давления. Но, возможно, к настойчивым требованиям страховщика следует и прислушаться.

Страхование, безусловно, является цивилизованным и разумным способом защиты интересов гражданина. Низкий интерес к не моторному страхованию объясняется в первую очередь сформировавшейся в бедственные 90-е гг. привычки экономить на всём из-за банальной нехватки средств на предметы первой необходимости и недоверия к финансовым институтам после многолетней инфляции и дефолтов, в то время как сейчас большинству людей не составит затруднений раз в год заплатить несколько тысяч за полис на случай возможных несчастий и материальных потерь, а рубль дешевеет в десятки раз медленнее.

Ещё 30 лет назад многие семьи активно страховали дачные домики, домашнее имущество или здоровье. Широко практиковались накопительные схемы — классическое страхование жизни на дожитие (до достижения ребёнком совершеннолетия, до свадьбы детей и т. п.). Культура страхования была почти уничтожена в тяжёлые времена. В результате жители частных домов остаются без жилья и денег в результате пожаров и стихийных бедствий и надеются на помощь государства за счёт других налогоплательщиков, вместо того, чтобы самим заранее защитить свои интересы. Получившие травму, инвалидность ищут деньги на лечение вместо получения крупных страховых выплат и т. д.

Помимо этого, страхование может потребоваться при выезде за рубеж, в школе или детском саду, в других ситуациях. Поэтому не стоит сразу воспринимать страховую компанию в качестве врага и вымогателя, а оценить возможные преимущества и реальные потребности в финансовой защите. При оформлении ОСАГО агент с удовольствием оформит любой другой полис по не моторным видам. Страхование от несчастного случая навязывается в связи с его дешевизной и универсальностью.

Закон стоит на защите интересов страхователя. Способы защиты прав разнообразны и эффективны, результаты в большинстве случаев зависят от активности самих страхователей.