КАСКО с франшизой: виды, достоинства и недостатки

Франшиза является общеприменимой в страховании опцией, одинаково интересной страхователям и страховщикам. При заключении договора КАСКО вопрос о её применении и выборе вида обязательно будет поставлен — в бланках полисов любых страховых компаний есть соответствующая строка, которую необходимо заполнить.

Франшиза при страховании автомобиля по КАСКО

Термин франшиза (от фр. franchise — льгота) применительно к экономической деятельности имеет несколько значений. В страховании под франшизой понимают часть ущерба, понесённого страхователем, которая не возмещается за счёт страховой выплаты. Проще говоря, страховая выплата уменьшается на заранее оговорённую сумму и выплата не в полной мере компенсирует убытки страхователя. Разница ложится на собственника предмета страхования, в нашем случае — транспортного средства (ТС). При отсутствии вины страхователя или допущенного к управлению водителя в причинении вреда, возмещение возможно в рамках ОСАГО (при ДТП) или в обычном гражданско-правовом порядке (при противоправных действиях причинителя вреда, падении предметов, возгорании ТС в связи с заводским браком и пр.).

Интерес страхователя заключается в первую очередь в том, что размер страховой премии при франшизе снижается. Чем больше франшиза, тем большая скидка предоставляется. Для страховщика выгода заключается в уменьшении расходов на выплаты и исключение возмещений небольших убытков, размер которых не превышает франшизу.

Условие о франшизе согласовывается сторонами. При включении франшизы в текст договора она становится существенным условием, влияющим на определение размера выплаты, и является обязательной для сторон. Чаще всего в бланке полиса отводят специальное место, предназначенное для определения вида и размера франшизы. Иногда франшиза специально не оговаривается, но применяется по умолчанию в рамках конкретного страхового продукта, например, мини-КАСКО. В практике различают несколько видов франшизы. Некоторые из них активно применяются в договорах КАСКО, являются составными элементами многих страховых программ.

Виды франшизы КАСКО

Наиболее широкое применение в страховании вообще и в КАСКО в частности нашли условные и безусловные франшизы. На их основе были разработаны другие варианты, также применимые в автостраховании, но встречающиеся значительно реже.

При выплате страховки денежными средствами франшиза вычитается из перечисляемой суммы. При натуральном возмещении страхователь должен сначала уплатить франшизу страховщику, и лишь потом получить направление на СТОА.

Условная

Условная франшиза выражается в денежных единицах (обычно в рублях, иногда в валюте, у. е.) или в долях (процентах) от страховой суммы. Ущерб, по размеру не превышающий значение франшизы, не возмещается. Если ущерб превысил оговорённую сумму, выплата производится в полном объёме. Условная франшиза отсекает все мелкие убытки и не влияет на размер возмещения при значительном ущербе.

Пример применения.

Условная франшиза определена в 10 000 р. Любой ущерб, подпадающий под страховой случай и по своему размеру не превышающий указанную сумму, страховщиком не возмещается. Ущерб на 15 000 р. компенсируется полностью, из выплаты ничего не вычитается.

Безусловная

Отличие безусловной заключается в том, что она всегда вычитается из причитающегося возмещения. Если ущерб меньше установленной франшизы, выплата не производится. Если больше — выплата уменьшается на оговорённую сумму. Безусловная франшиза также отсекает небольшие убытки, но в других случаях конечное возмещение будет меньше фактически причинённого вреда.

Пример применения.

Безусловная франшиза установлена в 10 000 р. Ущерб менее 10 000 р. не компенсируется страховкой. Ущерб в 15 000 р. будет возмещён страховщиком только в размере 5 000 р., бремя остальных расходов возлагается на собственника ТС или причинителя вреда.

Динамическая

Динамической является условная или безусловная франшиза, которая изменяется в зависимости от обстоятельств. В КАСКО динамическая франшиза зависит от количества страховых случаев. В зависимости от согласованных условий, франшиза может применяться при определённом количестве выплат и/или увеличиваться/уменьшаться в размерах. Динамическая франшиза интересна в большей степени страховщикам, защищающимся таким способом от завсегдатаев отделов и управлений убытков.

Каждое обращение оформляется как выплатное дело, но если ущерб по очередному страховому случаю не превышает размер франшизы, в выплате отказывают. При последующем обращении применяется следующий уровень франшизы. Динамическая франшиза присутствует в типовых правилах КАСКО некоторых страховщиков.

Пример применения.

Стороны согласовали следующие условия динамической франшизы:

— при первой выплате франшиза не применяется;

— при второй выплате устанавливается безусловная франшиза в размере 5% от страховой суммы;

— при второй выплате устанавливается безусловная франшиза в размере 10% от страховой суммы и т. д., но всего не более 30%.

Временная

Применения временной франшизы обусловлено каким-либо событием или истечением определённого времени. Чаще такую франшизу можно встретить в личном и медицинском страховании — выплата производится, если страховой случай наступил по истечении определённого времени, чтобы отсеять заведомо больных страхователей, скрывших наличие заболевания.

В КАСКО временные франшизы могут устанавливаться по риску «Хищение». Стороны могут оговорить условие выплаты при краже ТС только после установки сигнализации или противоугонной системы, например, если на момент страхования их не было. Теоретически возможны ситуации, когда временная франшиза по риску «Ущерб» определена моментом получения страхователем прав и т. п.

Чаще подобные ситуации в правилах КАСКО определяются не франшизами, а являются моментом вступления договора в силу или началом страхового периода.

Высокая

Высокая франшиза не характерна для КАСКО. Отличительным свойством высокой франшизы является большой размер — на практике от суммы, эквивалентной 100 000$. По своему содержанию высокая франшиза является безусловной. В автостраховании возможно установление франшизы в исключительном случае при оформлении эксклюзивного договора.

Льготная

Льготная франшиза должна быть очень интересной и страхователям, и страховщикам, но большого распространения на практике не нашла. Суть её заключается в том, что вычет из выплаты производится/не производится при определённых обстоятельствах. Льготная франшиза может носить условный или безусловный характер.

Пример применения.

По договору КАСКО установлена льготная безусловная франшиза в размере 10 000 р. Франшиза применяется только при определении размера возмещения за вред, причинённый в ДТП по вине, в т. ч. частичной, страхователя (допущенного к управлению водителя).

Регрессивная

При регрессивной франшизе страхователь получает полное возмещение вреда, но после определённого времени часть выплаты возвращается. Обычно возврат части страховки связывают с восстановлением повреждённого предмета страхования. С применением регрессивной франшизы может страховаться дорогостоящее производственное оборудование, например. Чтобы не ставить страхователя в сложное финансовое положение, страховщик даёт возможность устранить повреждения и возобновить производственный процесс. Регрессивная франшиза малоприменима в КАСКО.

Как рассчитывается скидка по франшизе

При расчёте премии франшиза учитывается через поправочный коэффициент. Численные значения коэффициентов сведены в специальные таблицы, применяемые страховщиками. Значения определяются эмпирически путём достаточно сложных андеррайтерских расчётов. Андеррайтинг в страховании — это анализ принимаемых на страхование рисков, оценка вероятности наступления страховых событий на основе статистических данных и, как результат, формирование обоснованных тарифов.

Страховая премия в общем случае рассчитывается по формуле:

Пр=Сс*БТ*К1*К2*…*Кi, где:

• Сс — страховая сумма (стоимость ТС), р.;
• БТ — базовый тариф по КАСКО для конкретной модели, группы моделей или категории ТС;
• К — коэффициенты, учитывающие множество факторов:
  • возраст/стаж водителей;
  • убыточность предыдущего страхования;
  • территориальные особенности;
  • вид страховой суммы (агрегатная /неагрегатная) и многие другие.

Один из коэффициентов учитывает франшизу в зависимости от её вида и размера. Конечный результат расчётов можно определить с помощью онлайн-калькуляторов на сайтах страховщиков.

Для примера приведём результаты расчёта премии с учётом франшизы по нескольким компаниям. В качестве исходных данных примем:

• ТС — «Хонда Аккорд» 2015 г. в.;
• возраст единственного водителя — 30 лет;
• стаж вождения — 5 лет;
• страховая сумма — 1 000 000 р.;
• застрахованные риски — хищение ущерб.

Таблица: сравнение размеров премий без франшизы и с франшизами

Приведённые в таблице сведения не могут использоваться для сравнения размеров премий, т. к. онлайн-калькуляторы конкретных страховщиков учитывают ряд дополнительных несовпадающих параметров. Информация приведена исключительно для демонстрации влияния франшизы на стоимость полиса у конкретного страховщика.

Плюсы и минусы франшизы

Франшиза является одним из условий типовых правил КАСКО и предлагается страховщиками, что подразумевает их финансовый интерес. Все расчёты по тарифам и поправочным коэффициентам учитывают прибыль страховщика, поэтому интерес страховой компании в применении франшизы предполагается априорно.

Но не менее интересна франшиза может оказаться для страхователя. Из приведённой выше таблицы видно, что даже десятитысячная франшиза существенно влияет на размер премии. Экономия на премии — главное достоинство франшизы для страхователя.

Нередко страхователи не спешат обращаться за мелкими выплатами, даже если условиями договора не предусмотрено уменьшение возмещения. Сбор документов, предоставление ТС на осмотр и оценку, отправка автомобиля на ремонт отнимает время и лишает человека «колёс», поэтому зачастую малозначительные страховые случаи оказываются неоформленными.

Если страхователь терпимо относится к мелким царапинам или имеет возможность самостоятельно или с доступными затратами устранить незначительные повреждения, франшиза позволит существенно сэкономить на премии, сохранив защиту при крупных повреждениях.

Решая вопрос о включении франшизы в КАСКО, следует определиться, какой размер ущерба является критичным, а какую сумму можно позволить потратить на ремонт без значимой для семейного бюджета нагрузки. Выгоднее заплатить СТОА из своих средств 10 000 р., но сэкономить 50 000 р. на премии. Необходимо учитывать также и возможность получить возмещение по ОСАГО. С другой стороны, при частых повреждениях ТС по собственной вине франшиза быстро «съест» всю экономию на премии.

Владельцам дорогостоящих ТС небольшая франшиза не создаст особых неудобств — даже незначительное повреждение в рублёвом выражении будет весомым. Для бюджетного сектора франшиза менее выгодна, так как охватит большее количество случаев. Средняя выплата по КАСКО не превышает 40 000 р., поэтому крупные франшизы владельцам недорогих авто менее интересны.

Видео: как сэкономить на франшизе

Франшиза — хороший способ уменьшить расходы на страхование, в то же время обеспечив защиту от существенного ущерба. Выбирая страховщика, следует сравнивать не только стоимость стандартного полиса КАСКО, но и учитывать скидки при франшизе.