Что такое автострахование и зачем нужна страховка

Каждый владелец автомобиля сталкивается с проблемой выбора страховой компании. Для того чтобы сделать верный выбор между многочисленными автостраховщиками, необходимо разобраться, что же представляет собой процедура автострахования, для чего нужна страховка, обязательна ли она и какие виды страхования транспорта существуют.

Что представляет собой автострахование

Автострахование — вид страховой защиты, призванный защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупки нового автомобиля после угона или хищения.

Страхование в Российской Федерации осуществляется в форме добровольного и обязательного страхования:

• добровольное — осуществляется собственником автомобиля самостоятельно;
• обязательное — проводится в силу специальных законов.

Автострахование необходимо, т. к. оно обеспечивает защиту автомобиля от любых рисков.

Страховка транспорта даёт гарантию, что его владельцу не придётся самостоятельно компенсировать ущерб пострадавшим по его вине.

Следует иметь в виду, что при отсутствии полиса собственник автомобиля не имеет права:

• управлять транспортом;
• поставить транспорт на учёт;
• передать транспорт на техосмотр.

Услугами страхования решаются следующие задачи:

• охрана имущественных прав владельцев автомобиля;
• рост степени безопасности дорожного движения;
• повышение скорости решения конфликтов, возникающих между участниками аварий;
• снижение риска угрозы здоровью и жизни участников дорожного движения.

Можно назвать следующие нормативные правовые документы, регулирующие отношения в сфере автострахования:

1. Гражданский кодекс РФ (глава 48 «Страхование»).
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г. № 4015.
3. ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ.
4. Постановления и распоряжения Правительства РФ.
5. Ведомственные и иные нормативные акты.
6. Акты Центрального Банка РФ.

Видео: что такое страхование

https://youtube.com/watch?v=WSYcfcxW4N4

Виды страхования авто

В Российской Федерации существуют следующие виды страхования автотранспорта:

• ОСАГО;
• КАСКО;
• ДоСАГО;
• страхование от несчастного случая;
• зелёная карта.

Стоит отметить, что обязательным видом является только ОСАГО, остальные используются в добровольном порядке. Каждый из названных видов страхования имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Расчёт стоимости услуг автострахования производится на основании различных критериев, имеющих отношение как к самому автовладельцу, так и к транспортному средству.

Видео: виды автострахования

https://youtube.com/watch?v=27CvCVa4e2I

ОСАГО

Автомобиль не будет зарегистрирован и допущен на техосмотр без полиса ОСАГО. По данному полису возмещается вред, причинённый застрахованным автомобилем чужому имуществу, здоровью или жизни. Суммы выплат и тарифы регламентируются законом об ОСАГО, они в целом едины для всей страны.

Размер возмещения рассчитывается исходя из общего ущерба, однако ограничен максимальными границами:

• 500 тыс. р. на одного потерпевшего — при нанесении вреда его жизни и здоровью;
• 400 тыс. р. на одного потерпевшего — в случае причинения имущественного ущерба.

Основные преимущества ОСАГО:

• фиксированные ставки и территориальная доступность полиса;
• возмещение ущерба пострадавшей в ДТП стороне за счёт страховой компании.

Недостатки данной страховки:

• ограниченность выплаты;
• небольшой перечень страховых случаев;
• отсутствие выплаты для самого водителя.

КАСКО

КАСКО является добровольным видом страхования, который охватывает большее количество рисков, чем ОСАГО. Предназначение данного полиса — имущественное страхование (например, от угона или кражи автомобиля, причинения ему ущерба в результате пожара и т. п.).

Стоит иметь в виду, что при покупке машины в кредит сотрудники банковский организаций требуют от владельцев именно этой страховки.

Преимущества КАСКО заключаются в следующем:

• имеется возможность получения крупной суммы возмещения;
• в наличии расширенный перечень страховых рисков, которые включаются в полис;
• существует возможность получения возмещения вне зависимости от наличия или отсутствия вины водителя.

Недостатки будут такими:

• высокая стоимость;
• ограничения в оформлении для некоторых автомобилей.

С целью снижения цены страховки многие водители оформляют её с франшизой, за счёт которой стоимость снижается. При этом после наступления страховых случаев возмещение будет получено не в полном объёме, а с учётом франшизы.

ДоСАГО

Данный вариант расширяет возможности ОСАГО. Позволяет получить выплату в большем размере, чем при обязательном страховании. Оформление полиса осуществляется по инициативе водителя.

ДоСАГО оформляется при условии наличия действующего ОСАГО. Оба полиса заключаются на одинаковый срок действия и на одно и то же транспортное средство.

Преимущество использования заключается в том, что с помощью данного полиса можно значительно увеличить размер компенсационной выплаты по сравнению с обязательным страхованием. Максимальный лимит, как правило, равен трём миллионам рублей. Однако получить выплату по ДоСАГО можно только при условии, что размер ущерба не покрывается за счёт ОСАГО.

Основной страховой риск, который покрывается ДоСАГО — это нанесение ущерба:

• жизни и здоровью третьих лиц (водителя и пассажира другого ТС, пешехода);
• имуществу третьих лиц (автомобилю, строению).

Страхование от несчастного случая

Страхование от несчастного случая является разновидностью КАСКО, только в него включается дополнительный объект — жизнь и здоровье водителя, а также всех пассажиров, которые на момент несчастного случая находились в салоне автомобиля.

При этом под несчастным случаем понимается:

• ДТП;
• стихийное бедствие;
• пожар;
• взрыв.

Подобный полис оформляется только по желанию автовладельца.

Выплаты могут производиться в случае следующих происшествий, произошедших с водителем или пассажирами:

• ранение;
• увечья;
• потеря трудоспособности;
• смерть.

Зелёная карта

Этот полис является аналогом ОСАГО, поскольку также предусматривает страхование автогражданской ответственности и является обязательным в некоторых случаях.

Главное отличие зелёной карты заключается в территории действия, которая включает в себя несколько десятков различных стран (стран Европы и СНГ).

В пределах РФ данный вид страхования не действует. Чаще всего этот полис необходим при выезде за границу.

Преимущества зелёной карты:

• возможность беспрепятственного выезда за пределы РФ;
• избежание риска быть оштрафованным в иностранном государстве за отсутствие страховки;
• упрощённая процедура возмещения пострадавшей стороне ущерба;
• простота и скорость оформления.

Как застраховать машину

Для страхования автомобиля необходимо предпринять следующие шаги:

1. Выбрать страховую компанию.
2. Рассчитать стоимость страховки на машину.
3. Подать необходимые в этом случае документы страховщику.
4. Оплатить страховой полис.
5. Получить полис.

Для получения полиса можно оформить документ с помощью интернета. Для этого необходимо зайти на официальный сайт компании и зарегистрироваться.

Для регистрации вводятся следующие данные:

1. Ф. И. О. автовладельца.
2. Паспортные данные.
3. Адрес электронной почты.
4. Номер телефона.
5. Адрес (иногда запрашивается).

Далее в онлайн-режиме заполняется заявление и выбирается тип страхования.

Страховщик проверяет автовладельца по базе Российского Союза Автостраховщиков (РСА), и на основе данной информации производит расчёт стоимости страховки.

Далее автовладелец оплачивает взнос (банковским переводом, например).

Особенности электронного полиса:

• идентичен обычной страховке, оформленной в офисе страховой компании;
• цены электронного и обычного полиса одинаковы;
• электронную страховку при желании можно распечатать.

Считается, что оформление полиса через интернет не занимает много времени. Однако исходя из собственного опыта, могу отметить, что не всё так просто, как преподносится страховыми компаниями. Так, при оформлении полиса через сайт «Росгосстраха» при попытке отправить заявление несколько раз выходила ошибка и предложение повторить операцию позднее. Пришлось обращаться в техподдержку и ждать ответа. Таким образом, далеко не всегда удаётся оформить полис быстро в онлайн-режиме.

Как выбрать страховую компанию

От правильного выбора страховщика будет зависеть быстрота и качество выполненной работы по выплате компенсации при наступлении страхового случая.

Критерии выбора страховой компании будут следующими:

• репутация;
• объёмы выплат по страховкам;
• независимая оценка рейтинговых агентств;
• отзывы (или народный рейтинг);
• наличие филиалов.

Стоит поинтересоваться, есть ли у компании лицензия на предоставление услуг страхования. Сложность выбора подходящего страховщика усугубляется количеством присутствующих на российском рынке страховых компаний. Делая выбор в пользу того или иного страховщика, нелишним будет обратить внимание на существующий рейтинг.

Таблица: рейтинг страховых компаний

Наименование компании	Характеристика
Росгосстрах	Самая крупная компания на российском рынке страхования, насчитывающая уже 90 лет. Это 3500 агентств, страховых отделов и офисов по всей стране. Она существенно влияет на формирование российского рынка страхования. Считается надёжной. В компании создана система из более 400 центров по всей стране, где клиенты Росгосстраха имеют возможность в любом конце страны получить страховые выплаты и урегулировать убытки.
Ингосстрах	Компания основана в 1947 году. Один из лидеров страхования в России. Имеет широкую региональную сеть филиалов (83) и офисов (211) в крупных российских городах. Это универсальная страховая компания. Все виды страхования, осуществляемые на территории России в соответствии с законодательством, выполняются компанией: автострахование, страхование от ущерба и хищения, от несчастного случая, ОСАГО и ДоСАГО. Ингосстрах имеет максимальный рейтинг надёжности, присвоенный ей российским рейтинговым агентством «Эксперт РА». Компания отмечена также, как финансово устойчивая, международным агентством Standard & Poor’s.
СОГАЗ	Страховая группа основана в 1993 году. Относится к крупнейшим страховых объединениям на территории России. Группа представляет своим клиентам самые различные страховые программы страхования жизни и здоровья, имущества, ипотечного и автострахования и другие. Под защитой Страховой группы «СОГАЗ» крупнейшие российские корпорации: «Газпром», ОАО «РЖД», ГК «Росатом» и многие другие. У Группы более 600 отделений и офисов по всей России.
ОАО «АльфаСтрахование»	Одна из самых крупных российских страховых компаний. Её перечень продуктов страхования включает продукты по автострахованию, страхованию жизни и здоровья, движимого и недвижимого имущества и другие. Компания разрабатывает страховые программы для своих корпоративных клиентов индивидуально. Компания не раз была признана самой привлекательной компанией на рынке страховых услуг, становилась лауреатом разных премий.
ОАО «Страховая компания Альянс»	Концерн Allianz — крупнейший в мире поставщик услуг страхования. Он предоставляет страховую защиту своим клиентам во всем мире с 1890 года. В России концерн обосновался в 1990 году, создав компанию «Ост-Вест-Альянс», позже преобразованную в ЗАО «САК «Альянс». С 2012 года, когда российские компании концерна Allianz объединились, начало деятельность ОАО СК «Альянс». На страховом рынке оказывает услуги по обязательному и добровольному страхованию более 130 видов.
РЕСО-Гарантия	Осуществляет деятельность на рынке услуг страхования с 1991 года. Её 793 филиала и офиса в каждом регионе России оказывают всевозможные виды услуг страхования. Услуги автострахования, ипотечного, медицинского страхования, а также страхование имущества и жизни для компании являются приоритетными.

Расчёт стоимости страховки на машину

Для начала автовладельцу стоит определить, какой тип страхования для него предпочтительнее.

Стоимость полиса ОСАГО регламентирована государством. Тариф рассчитывается по базовым ставкам с учётом определённых коэффициентов.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что за оформление данного полиса все компании будут взимать примерно одинаковую стоимость. Однако это не означает, что существует строго определённая цена.

При формировании стоимости полиса ОСАГО учитывается:

• территория действия, т. к. в каждом регионе действуют свои коэффициенты;
• марка транспортного средства;
• стаж водителя и его возраст;
• мощность двигателя;
• наличие аварий с участием водителя;
• количество лиц, включённых в полис.

Если говорить о стоимости добровольных видов автострахования, то стоит учесть, что ценообразование будет зависеть от таких критериев:

• вид страхования;
• тип транспортного средства;
• состояние автомобиля;
• используемые средства защиты;
• возраст и стаж водителя;
• варианты тарифов страховых компаний.

Цены на полисы добровольных видов страхования могут существенно отличаться, т. к. они ценовая политика определяется конкретным страховщиком.

Видео: как рассчитать стоимость ОСАГО

Документы, необходимые для оформления страховки

Для оформления страховки на автомобиль понадобятся следующие документы:

• документ, удостоверяющий личность автовладельца;
• паспорт машины;
• справка о техническом осмотре транспорта;
• водительское удостоверение владельца;
• документ, подтверждающий право собственности на авто;
• старый полис (предоставляется, если вышел срок его действия).

Стоит обратить внимание на тот факт, что список документов для юридических лиц отличается от списка документов для физических лиц и ИП.

Юридические лица должны предоставить:

• справку о техническом осмотре с не истёкшим сроком годности;
• документы о регистрации автомобильного средства;
• доверенность на имя объекта о том, что он является официальным представителем данной организации;
• документы о государственной регистрации, а также ЕГРЮЛ и ИНН;
• печать организации.

Процедура автострахования включает в себя написание заявления и заключения договора между автовладельцем и страховщиком. С примером заполнения бланка ОСАГО можно ознакомиться здесь.

В заявлении указывается следующая информация:

• наименование страховой компании, с которой заключается договор страхования — данная информация указывается на самом верху бланка заявления. Как правило, все страховые компании заранее заполняют свои наименования на имеющихся бланках;
• данные страхователя (Ф. И. О., паспортные данные, адрес и т. д.). Необходимо указать лишь достоверную и правильную информацию;
• данные транспортного средства. В частности, необходимо указать идентификационный номер транспортного средства, году выпуска, а также мощность двигателя (этот показатель влияет на стоимость страховки). Также необходимо указать время проведения последнего техосмотра;
• сведения о лицах, которые могут использовать транспортное средство. Данные сведения необходимо заполнить в тех случаях, когда заключается договор с ограничениями, и в полисе указываются имена конкретных лиц, которые могут водить данный автомобиль. Если заключается договор страхования без ограничений, то в этом случае этот пункт не заполняется;
• информация о том, когда именно транспортное средство будет эксплуатироваться. В частности, законодательство даёт возможность использовать транспортное средство в течение определённого периода времени (например, летом);
• кроме вышеуказанных данных в бланке заявления также заполняется и другая информация (например, сотрудник страховой компании, который принимает данное заявление, заполняет информацию о коэффициентах, на основании которых и осуществляется расчёт стоимости приобретаемого полиса ОСАГО).

При заключении договора автовладелец подписывает следующие документы:

• договор страхования (с образцом договора можно ознакомиться здесь);
• заявление с просьбой о страховании;
• квитанцию об уплате.

Прежде чем подписать договор, необходимо его подробно изучить, чтобы избежать в дальнейшем неприятных для владельца автомобиля ситуаций.

Видео: что необходимо сделать для страхования автомобиля

https://youtube.com/watch?v=w63Oe0L4Nrg

Оплата и получение полиса

Если страховка оформляется через интернет, то оплата может быть безналичной. В случае посещения автовладельцем офиса страховой компании, оплата производится по месту заключения договора. Стоит иметь в виду, что квитанция, свидетельствующая о произведённой оплате, должна быть сохранена владельцем автомобиля. После того как будут предоставлены все необходимые документы, написано заявление и составлен договор, собственник транспортного средства получит на руки полис.

Признаки подлинного полиса:

• бланк полиса длиннее листа А4 примерно на 10 мм, имеет тканевую фактуру;
• на бланке сложная растяжка цветов: от желтоватого к сиреневому и розовому;
• на свету хорошо просматриваются водяные знаки с эмблемой РСА;
• на полисе присутствует двухмерный QR-код;
• на экземпляре должен быть чёткий оттиск печати;
• ошибки, помарки, исправления на бланке не допускаются.

Поддельным полисом будут считаться:

• фальшивые бланки, которые выполнены типографским способом, и имеющие необходимую атрибутику;
• подлинные бланки, которые были похищены или утрачены страховой компанией;
• бланки, которые не были сданы страховыми посредниками после расторжения договоров со страховщиками;
• бланки страховых компаний, у которых были отозваны лицензии либо они были признаны банкротами.

Проверить полис можно на официальном сайте РСА (http://www.autoins.ru). По номеру полиса легко определить просроченные, украденные документы, подлинность и принадлежность полиса к определённой компании.

Видео: о сравнении подлинного и поддельного полисов

На сегодня автострахование — это вынужденная необходимость для владельцев автотранспортных средств, призванная защищать имущественные интересы застрахованных в разных жизненных ситуациях. Автовладелец самостоятельно делает выбор между добровольными или обязательным видами автострахования, при этом он может руководствоваться рейтингами страховых компаний (в т. ч. отзывами покупателей страховок). Стоимость полиса ОСАГО регламентирована государством, но варьируется в зависимости от региона и иных показателей. Цены на полисы добровольных видов страхования зависят от конкретной компании, оказывающей подобные услуги.