Всё, что вы хотели знать о страховом случае по КАСКО

Страховой случай — одно из краеугольных понятий в страховании. Виды и содержание страхового случая определяют интерес страхователя в заключении договора. Исходя из того, как сформулированы основания и условия наступления страхового случая, какие исключения предусмотрены договором, принимается решение о выплате возмещения или отказе.

Страховой случай по КАСКО

При заключении договора КАСКО страхователю минимально необходимо ознакомиться с разделами правил, содержащими описание страхового случая и исключения из них. С практической позиции положения данных разделов представляют наибольший интерес.

Что считается страховым случаем

В теории страхования выработан единый подход к пониманию того, что является страховым случаем. Более того, определение понятия закреплено законодательно в ст. 8.1 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015–1.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Простыми словами, страховой случай — это событие, от которого «защищается» страхователь, а его наступление влечёт обязанность страховщика выплатить страховку.

Необходимо разграничивать риск и случай. Страховой риск предполагает возможность наступления события и описывает его, а страховой случай — это реализовавшийся на практике страховой риск. Страховой случай — всегда свершившиеся событие.

Ещё одним составным элементом страховых отношений является объект страхования. Под объектом понимают страхуемые имущественные интересы, то, что должно защищаться страховым договором. Объектом КАСКО являются интересы, связанные с осуществлением собственником его правомочий в отношении ТС: владения, пользования и распоряжения.

В имущественном страховании страховой случай всегда обусловлен причинением ущерба. Если в качестве объекта страхования выступают интересы, связанные с конкретным имуществом, застрахованным считается реальный ущерб (при страховании предпринимательских рисков страхованию может подлежать упущенная выгода). Таким образом, страховым случаем по КАСКО является причинение страхователю реального ущерба в связи с повреждением, уничтожением или хищением застрахованного ТС. Под реальным ущербом понимаются расходы, которые должен понести страхователь для восстановления ТС или замены его на аналогичное. К дополнительным объектам КАСКО на условиях доплаты относят внештатное оборудование, установленное на/в автомобиле (оптика, диски, аудиосистемы, регистраторы и пр.)

Существует некоторая неоднозначность в практической трактовке понятия, на которую редко обращают внимание. В большинстве правил страхования КАСКО указывается, что страховыми случаями являются непосредственно повреждение, уничтожение или хищение ТС. Подобная формулировка встречается в т. ч. в правилах многих лидеров рынка: РГС, Ингосстраха и пр. В других компаниях исходят из понимания страхового случая именно как ущерба. В правилах комбинированного КАСКО группы Ренессанс-страхование риски определены как имущественные потери страхователя. Соответственно, причинённый реально ущерб является страховым событием. Такой подход кажется более корректным и юридически обоснованным.

Страховые обязательства по своему содержанию близки к обязательствам по возмещению ущерба. Страховщик, по сути, в силу договора встаёт на место причинителя вреда (если в конкретной ситуации присутствует виновник) и возмещает ущерб. Подтверждением этому является право на суброгацию — страховщик после выплаты страховки вправе взыскать с виновника выплаченное возмещение. Помимо этого, объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя. Нарушением имущественных интересов является именно причинение ущерба, а не деформация кузова в результате взаимодействия двух транспортных средств, например, или действия злоумышленника, направленные на хищение автомобиля.

Повреждение, уничтожение и хищение сами по себе ещё не влекут обязанность возместить ущерб. Могут возникнуть ситуации, когда произошло, например, повреждение ТС, но собственнику тем самым ущерб не причинён. Автомобиль после аварии был продан по цене, равной или превышающей страховую сумму (сумму, в которую стороны оценили застрахованный объект). В данном случае сложно говорить о том, что повреждения автомобиля причинили ущерб. Более того, страховая выплата в любом случае не может превышать страховую сумму, а выплата страховки сверх уже полученной от покупателя суммы будет являться необоснованным обогащением. Повреждение, хищение или уничтожение ТС являются обстоятельствами, вызвавшими ущерб, но не обстоятельствами, порождающими сами по себе право на получение выплаты.

Правила страхования содержат конкретные перечни событий, в результате которых страхователь может понести ущерб. В этом вопросе расхождений не наблюдается, страховщики руководствуются схожими подходами и приводят примерно следующие формулировки причин ущерба:

1. ДТП — повреждение (гибель) ТС и/или отдельных частей и/или деталей в результате наступления событий, возникших в процессе движения ТС и/или с его участием (наезд, опрокидывание, столкновение и т. д.), а также повреждение ТС на стоянке и/или на парковке.
2. Стихийные бедствия — повреждение (гибель) ТС и/или отдельных частей и/или деталей в результате внешнего воздействия на ТС природных явлений — землетрясения, извержения вулкана, наводнения, затопления, шквала, бури, урагана, смерча, цунами, оползня, обвала, камнепада, лавины, селя, града иных событий, признанных соответствующими органами стихийными бедствиями.
3. Пожар, взрыв — повреждение (гибель) ТС и/или отдельных частей и/или деталей в результате неконтролируемого горения или взрыва, возникшего вследствие внешнего воздействия, в том числе случаи неконтролируемого горения или взрыва, возникших вследствие самовозгорания ТС и/или замыкания электропроводки ТС.
4. Воздействие посторонних предметов — повреждение (гибель) ТС и/или отдельных частей и/или деталей в результате падения деревьев или иных предметов, летательного аппарата или его частей, выброса из-под колёс транспортных средств гравия, камней и других предметов.
5. Противоправные действия третьих лиц:
   • повреждение (гибель) ТС и/или отдельных частей и/или деталей в результате неправомерных действий третьих лиц;
   • утрата отдельных частей и/или деталей в результате кражи, грабежа, разбоя.
   • действия животных — повреждение (гибель) ТС и/или отдельных частей и/или деталей в результате воздействия животных, птиц;
   • другие действия (нарушения правил транспортировки и эвакуации, теракты и т. д.).

Правилами различных компаний события могут конкретизироваться, добавляться другие.

Видео: советы по выбору программы КАСКО, нюансы договоров

Исключения из страховых случаев

Во всех компаниях правилами устанавливаются обширные перечни исключений из страховых случаев, которые по решению страховщика не влекут обязанности по выплате страховки. Применяемые исключения также традиционны для всех страховщиков и обычно включают в себя причинение ущерба в результате:

• использования технически неисправного ТС, ТС, не прошедшего очередной технический осмотр;
• управления водителем, не имеющим права на управление ТС соответствующей категории (в т. ч. лишённым права управления ТС) либо находившимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, под воздействием медикаментозных препаратов, применение которых противопоказано при управлении ТС, а также если водитель застрахованного ТС оставил место ДТП в нарушение Правил дорожного движения или отказался пройти медицинское освидетельствование после ДТП;
• управления застрахованным ТС водителем, не указанным в договоре страхования как лицо, допущенное к управлению застрахованным ТС;
• использования застрахованного ТС в целях, не свойственных его техническому назначению, в соответствии с инструкцией по эксплуатации ТС;
• участия застрахованного ТС в мероприятиях: связанных с тренировочными заездами, экстремальным вождением, любого рода соревнованиях и т. п.;
• использования застрахованного ТС в испытаниях или для обучения вождению;
• передачи застрахованного ТС в лизинг, аренду, прокат или залог;
• нарушения Страхователем или лицом, допущенным к управлению, правил эксплуатации ТС, пожарной безопасности, перевозки и хранения огнеопасных и взрывоопасных веществ и предметов, требований безопасности при перевозке грузов;
• утраты товарной стоимости ТС, естественного износа ТС и дополнительного оборудования вследствие их эксплуатации;
• заводского брака или брака, допущенного во время восстановительного ремонта;
• повторного повреждения элементов (узлов, агрегатов и т. п.) застрахованного ТС, которые были повреждены до начала действия договора страхования;
• хищения застрахованного ТС вместе с регистрационными документами (всеми или одним из них) и/или ключом (ключами) (кроме случаев угона/хищения с применением насилия либо с угрозой применения такого насилия к Водителю/Владельцу ТС);
• хищения застрахованного ТС, имевшее место в период после утраты ключей от застрахованного ТС, брелоков, чипов, карт электронной активации противоугонной (охранной) системы (электронно-механической, механической или системы поиска и обнаружения ТС) до их замены и/или перекодировки;
• хищения застрахованного ТС, произошедшее после утраты Страхователем регистрационных документов, если обращение Страхователя по данному событию в компетентные органы последовало после факта хищения застрахованного ТС;
• хищения застрахованного ТС, оборудованного спутниковой (радиопоисковой) противоугонной системой в случае её неработоспособности, по вине страхователя;
• повторного повреждения элементов (узлов, агрегатов и т. п.) ТС, по которым страховщик осуществил страховую выплату, а также при непредоставлении ТС на осмотр после ремонта;
• поломки, отказа, выхода из строя деталей, узлов и агрегатов застрахованного ТС в результате его эксплуатации, в том числе вследствие попадания во внутренние полости агрегатов посторонних веществ и предметов (гидроудар, удар поршней о клапаны и т. п.);
• хищения регистрационных знаков;
• повреждения колёс (шин, колёсных дисков, колпаков колёс), не связанных с ущербом, причинённым другим элементам ТС;
• повреждения деталей и систем электрооборудования в связи с коротким замыканием, не повлёкшим иного ущерба;
• повреждения (гибели) комплекта инструментов, аптечки, огнетушителя, знака аварийной остановки;
• хищения, повреждения (гибели) стационарных противоугонных средств, если последние не были установлены заводом-изготовителем или не были застрахованы как ДО;
• точечных повреждений лакокрасочного покрытия кузовных деталей без повреждения детали (сколы);
• утраты ключей, брелоков, чипов, карт электронной активации;
• хищения частей застрахованного ТС, если они находились в момент страхового события отдельно от застрахованного ТС;
• хищения застрахованной автоаудиоаппаратуры со съёмной передней панелью вместе с такой панелью или хищение, повреждение, уничтожение съёмной передней панели автоаудиоаппаратуры;
• морального вреда или упущенной выгоды, простоя, потери дохода и других косвенных убытков;
• буксировки, транспортировки и/или эвакуации, осуществляемой с нарушениями правил дорожного движения и требований завода изготовителя, если ущерб стал прямым следствием таких нарушений.

За дополнительную плату некоторые исключения могут быть включены в страховой случай.

С правомерностью введения исключений в правила страхования и их применения происходили удивительные метаморфозы. В 90-е годы суды воспринимали наличие исключений как законные условия страхования, но уже с начала нулевых судебная практика начала стабильно меняться в пользу страхователя. Приоритет интересов обуславливался общими принципами необходимости защиты слабой стороны. К началу 10-х годов районные суды предпочитали выносить решения в пользу граждан, хотя единообразия не было.

В пользу страховщиков действовали разъяснения ВС, приведённые в Обзоре практики за I квартал 2008 г. Согласно ответу на вопрос 2 Обзора, страхователи не подпадали под Закон о защите прав потребителя.

Аналогичные разъяснения дал и Роспотребнадзор. Не опасаясь финансовых потерь, страховщики активно отказывали в выплатах, ссылаясь на оговорённые в правилах исключения, занижали размер ущерба. Дошло до того, что РГС, например, начал выплачивать по автострахованию 40–60% от реального ущерба.

Гром для страховщиков прогремел в июне 2012 г. Постановление Пленума ВС от 27.06.2013 N 20 отнесло страхование к финансовым услугам, подпадающим под действие законодательства о защите потребителей, которое устанавливает приоритет интересов потребителя, а в некоторых случаях даже презумпцию виновности исполнителя. Необоснованный отказ или занижение выплаты стали рассматриваться как нарушение потребительских прав с вытекающими отсюда последствиями: неустойкой в размере 3% за каждый день нарушения сроков выплаты и штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Следующим судьбоносным в данном вопросе актом высшего суда стал Обзор практики за II квартал 2012 г., согласно которому любые условия договора страхования, устанавливающие зависимость выплаты от каких-либо действий страхователей, были признаны ничтожными. Суды стали исходить из того, что отказ может быть правомерен или страховщик может быть освобождён от выплаты только в случаях, предусмотренных ст. ст. 961, 963 и 964 Гражданского кодекса:

• при несообщении страхователю о произошедшем случае, если в связи с этим выплата стала невозможной или страхователь не узнал о нём из других источников;
• при умысле страхователя или выгодоприобретателя на причинение ущерба;
• вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• вследствие военных действий, а также манёвров или иных военных мероприятий;
• вследствие гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Данная позиция была закреплена в Обзоре, утв. Президиумом ВС 30.01.2013 г. (в настоящее время отозван). При внимательном прочтении законных оснований для отказа в выплате и освобождения от обязанности по выплате становится очевидным, что все предусмотренные правилами страхования исключения, в т. ч. применительно к УТС, применению не подлежат. Так оно и получилось на практике. Пожалуй, единственным правомерным основанием для отказа по КАСКО, прямо не указанном в законе, осталось причинение ущерба при управлении ТС в нетрезвом состоянии. Во всех остальных случаях суды не применяли положения правил страхования, считая незаконным договорные исключения. Сложившаяся ситуация, помимо эффективной защиты прав страхователя, повлекла бурный рост страхового мошенничества и злоупотреблений правами со стороны страхователей, породила целое направление специфического вида потребительского экстремизма (т. н. автоюристы).

Подобный порядок существовал до 27.12.2017 г., пока Президиум ВС не утвердил очередной обзор. Согласно п. 2 Обзора, в договоре добровольного страхования могут быть определены исключения из страхового случая. П. 3 Обзора допустил, что УТС может не возмещаться, если это предусмотрено договором КАСКО. Этим актом ВС перечеркнул все свои многочисленные противоположные разъяснения, данные ранее. Как будет дальше развиваться практика, покажет время. Можно предположить, что страховщики в ближайшем будущем «отыграются» на страхователях.

Видео: 12 ситуаций, в которых не выплатят автостраховку

https://youtube.com/watch?v=1GC9OBed_qc

Оформление страхового случая по КАСКО при ДТП

При наступлении страхового случая, а точнее события, имеющего признаки страхового случая, следует ознакомиться с разделом правил, содержащим процедуру обращения к страховщику.

Порядок обращения в страховую компанию и оформления события в страховых компаниях принципиально не различаются и состоят из следующих этапов:

1. Незамедлительное устное извещение. Это необязательный этап, несоблюдение которого не влечёт негативных последствий. Тем не менее звонок своему агенту сделать стоит. При возникновении споров устное незамедлительное извещение исключит возможные претензии страховщика о несвоевременном обращении и т. п.
2. Подача заявления с приложением необходимых документов. Заявление подаётся по установленной в компании форме. Срок подачи обычно устанавливается от 5 до 10 рабочих дней. Перечень документов определён правилами и в общем случае включает в себя:
   • личные документы;
   • документы ГИБДД;
   • оригинал полиса;
   • документы на ТС;
   • реквизиты для выплаты;
   • документы, подтверждающие согласованные со страховщиком затраты на ремонт и запчасти;
   • независимую оценку ущерба, документы, подтверждающие расходы на оценку, если это было согласовано со страховщиком либо прямо предписано правилами.
3. Определение варианта возмещения ущерба, если договором страхователю предоставлено право выбора. Ущерб возмещается в натуральной форме путём ремонта ТС на СТО дилера (по согласованию сторон может быть определено любое СТО) либо в денежной.
4. Организация осмотра ТС. Осмотр предпочтительнее проводить на стадии подачи заявления. Если ТС не может передвигаться, согласовывается время и место осмотра. Осмотр производит специалист страховщика или независимый оценщик по направлению и за счёт компании.
5. Принятие решения о выплате. Страховщик проводит проверку документов, изучает и проверяет обстоятельства заявленного события. При необходимости проводит экспертизы, в т. ч. трассологические, ситуационные. Обычно на это отводится 14–45 дней. Как правило, страховщик вправе продлить этап проверки, если возникли сомнения в достоверности события. Максимальный срок продления должен быть указан в правилах. Результатом проверки является страховой акт или отказ в выплате. На составление акта отводится 3–5 рабочих дней.
6. Выдача страховщиком направления на ремонт либо перечисление денег (при признании случая страховым, после составления страхового акта).
7. Ремонт ТС (при натуральном возмещении). Страховщик отслеживает процесс ремонта и по его окончании извещает страхователя. Максимальная продолжительность ремонта обычно определяется в днях с момента постановки ТС на СТО. Срок ремонта устанавливается с запасом 2–3 месяца и может продлеваться в зависимости от поставки требующихся запчастей. СТО и страховщик не заинтересованы в затягивании ремонта, дольше необходимого машину держать не будут. По окончании ремонта страховщик, страхователь и СТО оформляют акт приёмки. При выявлении недостатков в ремонте СТО должна их исправить.
8. Если в результате ДТП произошла гибель ТС (тотальная, конструктивная), выплата осуществляется в денежной форме. Страхователь вправе отказаться от остатков автомобиля в пользу страховщика. В этом случае выплата осуществляется в размере страховой суммы.

ДТП может произойти без участия других ТС (наезд на препятствие) или в результате наезда неустановленного лица (например, на стоянке). Процедура оформления аналогична. Наезд неустановленного лица обычно оформляется как противоправные действия третьих лиц через полицию.

В 2014 г. ЦБ добровольно-принудительно обязал страховщиков включать в правила КАСКО условия о выплате страховки без оформления ДТП в ГИБДД по аналогии с ОСАГО (т. н. европротокол). Без обращения в ГИБДД возможно оформление страхового случая при соблюдении следующих условий:

• в результате ДТП вред причинён только ТС;
• ДТП произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух ТС (включая ТС с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована;
• обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением ТС в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений ТС не вызывают разногласий участников ДТП и зафиксированы в извещении о ДТП, бланк которого заполнен в соответствии с правилами ОСАГО.

С 01.06.2018 г. предполагается разрешить оформление страхового случая без обращения в ГИБДД, если между участниками происшествия имеются разногласия, но размер ущерба не превышает 100 000 р. С 01.10.2019 г. наличие разногласий не будет иметь значения при любом ущербе в рамках установленной по ОСАГО страховой сумме. Сейчас это 400 000 р.

Если в результате ДТП был причинён вред жизни и здоровью водителя или пассажиров, страховщики любят использовать лазейку для отсрочки выплаты. Если ДТП без пострадавших оформляется на месте или в течение нескольких дней (обычно не более недели), то при причинении вреда жизни и здоровью административное разбирательство может затянуться до 2 месяцев и более (при необходимости дополнительных экспертиз и т. п.). Уголовное разбирательство, включая судопроизводство во всех инстанциях, может занять год и больше.

Страховщик ставит начало отсчёта срока в зависимости от получения последнего документа — постановления по административному делу или приговора суда. Формально здесь может и не быть нарушения условий договора страхования, так как иных документов из компетентных органов, подтверждающих обстоятельства произошедшего, у страхователя не будет. В подобных ситуациях следует внимательнее изучить правила страхования. При уголовных разбирательствах многие компании ограничиваются постановлением о возбуждении дела, не дожидаясь конечного документа. В крайнем случае факт и обстоятельства причинения ущерба можно установить в исковом производстве, не дожидаясь приговора суда.

Оформление страхового случая по КАСКО без ДТП

Оформление страхового случая при причинении ущерба в ситуациях иных, чем ДТП, отличается сроками и/или истребуемыми документами. В остальном процедура аналогична.

Противоправные действия третьих лиц

При причинении ущерба в результате противоправных действий третьих лиц, в т. ч. при хищении, обычно устанавливаются сокращённые сроки для подачи заявления — 3–5 рабочих дней. Обращение в полицию в таких случаях обязательно. Вместо документов ГИБДД страховщик требует:

• подтверждение обращения в полицию (талон КУСП);
• постановление о возбуждении/отказе в возбуждении дела.

Если в период рассмотрения заявления о страховом случае похищенное ТС не было найдено, страховщик, скорее всего, перед выплатой страховки потребует заключить договор о передаче прав на автомобиль (абандон). Если такой договор не будет заключён (не требуется по правилам страхования), то в случае его обнаружения страхователь будет обязан вернуть страховку или передать ТС страховщику.

Иные страховые случаи

Для подтверждения ущерба, причинённого при других обстоятельствах, потребуются:

1. При пожаре:
   • документы, подтверждающие факт и время обращения страхователя по факту страхового события в орган государственного пожарного надзора и органы внутренних дел;
   • процессуальное решение (постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела);
   • справка органа государственного пожарного надзора установленного образца с перечнем повреждений ТС или акт о пожаре.
2. По стихийному бедствию:
   • справка Росгидромета о погодных условиях в месте и во время страхового события;
3. По действию животных:
   • документ, подтверждающий факт и время обращения страхователя в правоохранительный орган по факту страхового события;
   • процессуальное решение, если выносилось (постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела);
   • справка правоохранительного органа установленного образца с перечнем повреждений ТС.
4. По воздействию посторонних предметов:
   • документ, подтверждающий факт и время обращения страхователя в правоохранительный орган по факту страхового события;
   • процессуальное решение, если выносилось (постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела);
   • справка правоохранительного органа установленного образца с перечнем повреждений ТС.
5. По взрыву:
   • документ, подтверждающий факт и время обращения Страхователя в правоохранительный орган по факту страхового события;
   • процессуальное решение (постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела);
   • справка правоохранительного органа установленного образца с перечнем повреждений объекта страхования или акт о пожаре.
6. По буксировке, транспортировке и эвакуации:
   • оригинал кассового чека или квитанции, подтверждающего оплату услуг эвакуатора (если эвакуация (транспортировка) ТС осуществлялась в случае поломки или по иной причине, препятствовавшей возможности ТС двигаться своим ходом);
   • заверенная копия акта об эвакуации ТС (если эвакуация (транспортировка) ТС осуществлялась принудительно в случае остановки ТС или нахождения его на стоянке с нарушением норм, предусмотренных правилами дорожного движения);
   • акт о наличии повреждений у ТС, если он составлялся организацией, осуществлявшей эвакуацию (буксировку/транспортировку ТС).
7. По террористическому акту:
   • справка о возбуждении уголовного дела по ст. 205 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Приводимые в правилах страхования перечни документов не являются исчерпывающими. Страховщик может запросить другие документы, объективно необходимые для установления страхового случая и определения ущерба. Страхователь также вправе представить дополнительные документы.

Что делать при неправомерных действиях страховщика

Деятельность страховщиков подконтрольна ЦБ, но в части добровольных видов страхования, в т. ч. КАСКО, мегарегулятор предпочитает не вмешиваться. Защита нарушенных прав осуществляется в судебном порядке. На договоры страхования распространяется действие Закона «О защите прав потребителя».

Основными нарушениями, допускаемыми страховщиками, являются:

• необоснованный отказ в выплате;
• необоснованная задержка выплаты;
• некачественный ремонт;
• занижение размера ущерба.

Судебная практика и жёсткая позиция ЦБ привели к тому, что страховщики отказались от порочной практики необоснованных отказов. Абсолютное большинство компаний предпочитает натуральную форму возмещения ущерба по КАСКО, что исключает возможность занижения выплат. Выполнение ремонта на СТО, которые заинтересованы в быстром освобождении ремонтных боксов и рабочих площадей, обуславливает соблюдение сроков ремонта. Тем не менее количество дел по страховым спорам продолжает оставаться существенным.

Судебному разбирательству обычно предшествует претензия — письменное требование страхователя (выгодоприобретателя) произвести выплату. Претензионный порядок не является для страхователей-физлиц обязательным, но целесообразен для того, чтобы зафиксировать факт нарушения права и предварительно оценить позицию страховщика. Для ускорения процедуры возможно изначальное обращение в суд.

Как составить претензию

Большинство претензий по КАСКО связано с просрочкой выплаты или занижением размера страховки, реже — с отказом в возмещении, некачественным ремонтом. Недостатки ремонта обычно устраняются после устных переговоров со СТО. Тем не менее следует знать, что ответственность за качество восстановления ТС несёт страховщик, и требования должны предъявляться ему.

Претензия по КАСКО составляется в произвольной форме и в обязательном порядке содержит:

• Ф. И. О., адрес страхователя;
• сведения о заключённом договоре КАСКО;
• описание события, послужившего основанием для обращения к страховщику;
• требование в 10-дневный срок произвести выплату.

В зависимости от обстоятельств требования страхователя формулируются как:

• требование произвести выплату или доплату (должно быть подтверждено независимой оценкой);
• требование возместить расходы, связанные с некачественным ремонтом — в случаях, когда страховщик отказался от устранения недостатков, недостатки были обнаружены и устранены страхователем после приёмки автомобиля и т. п. (требуется обосновать, что недостатки вызваны некачественным ремонтом, затраты на их устранение должны быть подтверждены);
• требование исправить недостатки ремонта.

К претензии прилагаются копии подтверждающих документов: отчёты, квитанции об оплате услуг экспертов, чеки и пр. Перед составлением претензии можно ознакомиться с образцом.

Обращение в суд

После получения отрицательного ответа (или неполучении в установленный срок) следует обращение в суд. Дела по страховым спорам не облагаются госпошлиной. Исковое заявление по своему содержанию должно быть аналогичным претензии. Дополнительно следует привести расчёт неустойки и штрафа, определить размер компенсации морального вреда. Заявление подаётся в мировой суд при сумме иска до 50 000 р. (без учёта морального вреда и представительских расходов), свыше 50 000 р. — в районный. Место подачи определяется страхователем исходя из своего места проживания или нахождения филиала или центрального офиса страховщика.

Неустойка в размере 3% за каждый день просрочки рассчитывается от стоимости неоказанной услуги. В случае КАСКО это стоимость ремонта или разница между выплаченной суммой и рассчитанным размером ущерба. Нарушение прав потребителя влечёт причинение морального вреда независимо от конкретных наступивших последствий. Из буквального толкования ст. 13 Закона штраф за нарушение прав потребителя рассчитывается в размере 50% от присуждённой суммы, т. е. в качестве базы для определения размера штрафа следует суммировать все материальные требования. На практике суды существенно снижают неустойку и штраф, но просить следует в максимальных размерах.

Пример расчёта иска.

Страховщик 20.10 с соблюдением установленных договором КАСКО сроков произвёл выплату в размере 100 000 р. Страхователь не согласился с размером ущерба и провёл собственную оценку. Независимый оценщик определил размер ущерба в 130 000 р. Добровольно страховщик отказал в доплате. Страхователь обратился в суд 15.11. С момента выплаты прошло 25 дней, что и является просрочкой.

Размер неустойки: 30 000 х 3% х 25 = 22 500 р.

Размер компенсации морального вреда страхователь определил в 5 000 р.

Стоимость оценки составила 7 000 р.

Размер штрафа (30 000 + 22 500 + 5 000 + 7 000)/2 = 32 250 р.

Сумма иска: 30 000 + 22 500 + 5 000 + 7 000 + 32 250 = 96 750 р.

К исковому заявлению следует приложить копии документов, которые были предоставлены в страховую компанию и прикладывались к претензии. Если страхователь не оставил себе копий документов ГИБДД или полиции, необходимо продублировать их. Исковой срок для споров по КАСКО установлен в 2 года. Образец заявления с указанием приложений поможет корректно составить документ.

Видео: страховые случаи по КАСКО

КАСКО — надёжная защита интересов страхователя, но намериваясь застраховать автомобиль, стоит изучить основные положения правил. Для этого следует понимать содержание сделки и разбираться в основных терминах и определениях.