Электронный полис ОСАГО

Электронное ОСАГО уже давно не является новинкой, но большинство автолюбителей по-прежнему предпочитают традиционную документарную форму. Задумывавшееся как одномоментное решение всех сложившихся на практике сложностей свободного приобретения полисов автогражданки, в действительности е-ОСАГО породило ряд новых проблем как для страхователя, так и для страховщика.

Электронный полис ОСАГО

Электронная процедура оформления полисов ОСАГО появилась с 01.07.2015 г., а с 01.01.2017 г. стала обязательной для всех страховщиков согласно изменениям, внесённым в ФЗ от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ (п. 7.2 ст. 15 ФЗ). Все страховые компании, работающие с обязательным страхованием гражданской ответственности автовладельцев, обеспечили возможность приобретения полиса в онлайн-режиме на своих официальных сайтах. Обязанность страховщиков иметь собственный сайт возникла ещё раньше.

Страховщики исполнили требования и такая возможность действительно существует, но с практической реализацией по обыкновению вышло не всё гладко.

Что такое е-полис

Электронное ОСАГО представляет собой обычный договор страхования, но заключённый путём внесения информации в электронную анкету. Данные подтверждаютя перелаемыми сканированными копиями необходимых документов (паспорт, права, ПТС, СРТС, диагностическая карта). Оплата страховой премии также осуществляется в онлайн-режиме. С момента оплаты сделка считается совершённой, ответственность автовладельца — застрахованной.

Электронная форма не влияет на объем прав и обязанностей сторон. Взаимоотношения участников электронного договора строятся так же, как и при обычной документарной форме сделки. Законом определены две особенности электронного страхования:

• если в результате внесения страхователем в электронную анкету недостоверных данных произошло снижение размера причитающейся к оплате страховой премии, страховщик вправе предъявить к нему регрессные требования после выплаты возмещения;
• дополнительно страховщик вправе взыскать со страхователя недоплаченную часть премии.

В подтверждение заключённого договора на электронную почту страхователя высылается изображение полиса. По внешним признакам виртуальный документ отличается от традиционного следующими особенностями:

• в наименовании присутствует слово «электронный»;
• полисы выпускаются под серией ХХХ;
• в разделе «особые отметки» указывается на электронное оформление договора;
• оттиск печати и подпись воспроизведены электронным способом.

Надо ли распечатывать е-полис

РСА указывает на необходимость распечатки изображения полиса с целью его предоставления сотрудникам ГИБДД. Среди автовладельцев бытует мнение, что это необязательно, достаточно продемонстрировать изображение на смартфоне. Тем не менее перенести изображение на бумагу следует: ни в Правила дорожного движения, ни в КоАП не были внесены изменения, касающиеся обязанности водителя иметь полис наравне с другими обязательными документами или освобождающие от ответственности автовладельца электронного полиса, не имеющего его при себе.

Бумажная копия электронного изображения, конечно, не может рассматриваться в качестве документа или надлежащей копии. Действительность страхового договора проверяется сотрудниками ГИБДД непосредственно в месте проверки, для чего инспекторов экипировали необходимым оборудованием. Ссылки представителя власти на отсутствие у него такого устройства не являются основанием для взыскания штрафа или предупреждения. В крайнем случае проверить наличие страховки можно, связавшись с дежурным по рации.

Цель введения е-ОСАГО, преимущества и недостатки

Введение е-ОСАГО было вызвано стремлением обеспечить возможность свободно и просто приобрести полис у любого страховщика. ОСАГО считается убыточным видом страхования, поэтому страховые компании стремятся ограничить количество заключаемых договоров, исключить из числа клиентов высокорисковых страхователей. К таковым страховщики относят:

• владельцев старых автомобилей;
• автовладельцев, одновременно не заключающих договор КАСКО;
• водителей с плохой страховой историей (совершавшие ДТП по своей вине);
• страхователей, заключающих договор на условиях неограниченного допуска к управлению ТС;
• страхователей арендованных автомобилей, таксистов.

Стаж вождения 17 лет, ни одной аварии по моей вине , последние 3 года страховался в СК …, сегодня хотел продлить у них страховку ОСАГО , отказали по причине того что а/м 2006 г.в. Как так то ???? Неужели им неважно какой я водитель, им главное чтоб а/м был новый. Ну нет у меня денег на новый авто и таких как я пол России…

Помимо субъективных обстоятельств, связанных с личностью страхователя и водителей, страховщики избегают оформлять ОСАГО в проблемных, с их точки зрения, регионах:

• Краснодарский край;
• Татарстан;
• Ульяновская область и др.

Повсеместно практикуется навязывание дополнительных услуг — ОСАГО оформляют только при условии одновременного заключения других договоров страхования, в основном от несчастных случаев или мини-каско. Страховые агенты прямо отказывают в оформлении ОСАГО без других страховок, и применить меры воздействия к страховщикам в таких случаях не всегда представляется возможным. Страховые агенты в абсолютном большинстве случаев являются предпринимателями и выступают в качестве самостоятельных субъектов предпринимательской деятельности, что исключает их из-под юрисдикции Центробанка и РСА. Юридически действия страхового агента-предпринимателя не связаны с позицией страховщика, формально отказ от заключения договора ОСАГО исходит не от страховой компании.

Заключить договор в офисе также не всегда возможно в связи с искусственно создаваемыми очередями, графиком работы, мнимым или действительным отсутствием бланков. Оформить полис можно за 10–15 минут, а можно за 40 минут, бланки можно раздать по агентам и не хранить в компании и т. д.

В редких случаях клиент идёт на конфликт, проводит видеозапись разговора со страховыми работниками и направляет жалобу, хотя каждое обращение в центробанк и РСА проверяется и по результатам проверки страховщик может быть подвергнут существенному штрафу. Страхователю важно заключить договор, причём обычно всё делается в последние дни действия предыдущей страховки и автовладельцу некогда искать другие компании. Страхование у сомнительных страховщиков, свободно выдающих полисы, после введения прямого возмещения вреда стало невыгодным в первую очередь автовладельцам — неплатёжеспособность страховой компании ударит по самому страхователю.

Теоретически е-ОСАГО должно было бы снять все проблемы, однако возможность заключить виртуальный договор не повысило прибыльность страхования для страховщиков. Соответственно и желание ограничить количество заключённых сделок, в том числе и электронных, не исчезло. Противоядие было придумано незамедлительно — оформить полис на сайте технически не просто, хотя соответствующий раздел имеется у каждого страховщика. Типичными ситуациями на страховых сайтах стало:

• частые закрытия соответствующих разделов на техническое обслуживание;
• вывод ошибки при введении информации в электронную анкету, хотя правильность ввода неоднократно проверяется пользователем;
• невозможность правильного введения кода или пароля для подтверждения ввода (в качестве одного из вариантов может быть комбинирование в буквенно-цифровом сочетании русских и латинских букв);
• вывод информации о невозможности проверить данные на сайте РСА (невозможности провести расчёт премии);
• сайт зависает на стадии проверки и т. д.

У меня сегодня — 30 марта заканчивается ОСАГО у вас, номер полиса ХХХ 0003137123, при этом я, как всегда, дотянула до последнего — вернулась из Туниса только вчера, а сегодня крайний срок. При этом ещё и работаю сегодня до 7 вечера — начальство сядет на шею после отпуска ((( Как завтра без ОСАГО ехать — ума не приложу. Поэтому хотела купить онлайн, однако у меня возникла проблема — пишут «Собственник ТС не прошел проверку». Что это может значить? Штрафы вроде все оплачены да и вообще я законопослушная.. Но на этом этапе стоп и ни туда, ни сюда. Можете мне помочь? Это очень, очень срочно!!!

Нельзя сказать, что е-ОСАГО вообще невозможно оформить. При должной настойчивости, перебрав несколько страховых компаний, упорные страхователи добиваются своего, даже если сначала это не удаётся. Анализ жалоб пользователей позволяет обобщить некоторые наиболее часто встречающиеся ситуации:

• невозможно оформить полис в дневное время, ночью проблем не возникает;
• в проблемных с точки зрения страховщика регионах сайты выдают ошибки, хотя при введении другого региона сайт переходит на следующий этап;
• при выборе места страхования в списке регионов отсутствуют некоторые субъекты;
• не проходят некоторые водители, возможно, в связи с небольшим стажем, но при вводе других водителей сайт переходит на следующую страницу;
• при оформлении нового полиса возникает ошибка, но если выбрать опцию «продление полиса» — сайт принимает информацию.

«Великолепной» идеей страховщиков стало ненавязчивое внедрение дополнительных страховок при оформлении е-полиса. Неприметная галочка по умолчанию где-нибудь в уголке страницы сайта превращается в договор страхования автовладельца от несчастного случая с автоматическим списанием средств с карточки при оплате ОСАГО. Такие дополнительные договоры расторгаются по первому требованию в период охлаждения, который с 01.01.2018 г. составляет 14 дней с момента заключения договора.

Здравствуйте. 25 марта 2018 при оформлении полиса ОНЛАЙН ОСАГО cерия ХХХ№0032137944 без моего ведома с моего счета были сняты денежные средства, в размере 200 рублей за оплату Полиса страхования жизни водителя № 42921/398/03553/18 от 25.03.18. Для оплаты полюса ОСАГО мне на телефон пришла SMS c кодом для подтверждения оплаты. Как только я ввел код подтверждения на странице оплаты тут же с карты сняли еще дополнительно 200 рублей без всякого кода подтверждения. Прошу расторгнуть полис № 42921/398/03553/18 , страховую премию в полном объеме возместить на карту, с которой была произведена оплата.

Другими словами, нежелательные для страховщика клиенты при бумажном оформлении остаются такими же и при электронном. Не будем действовать по принципам современного английского права и бездоказательно обвинять всех страховщиков в умышленном создании технических трудностей при оформлении е-ОСАГО, но указанные проблемы существуют реально.

При возникновении угрозы для работы сайта страховщика при заключении е-ОСАГО страхователю должна быть предоставлена возможность гарантировано приобрести полис через сайт РСА. Замещающий страховщик определяется по установленному алгоритму. В качестве замены могут предложить региональную компанию, расположенную за тысячи километров от места проживания страхователя.

Неделю пытаюсь сделать электронный полис осаго! Заполняла вручную 10 раз анкету. Его невозможно сделать через сайт …! Они перенаправляют на рса! Мне не нужна другая страховая компания! Я хочу страховую компанию в своём городе и куда в любой момент я могу подойти и выяснить вопрос! Считаю, что это нечестно!

Другим важным преимуществом введения е-ОСАГО является уменьшение количества подделок и недействительных полисов. Недобросовестные агенты «теряют» выданные им чистые бумажные бланки, после чего оформляют на них договоры и полученные премии присваивают. Такие полисы являются недействительными. Встречаются и обычные подделки бланков, хотя последние серии имеют несколько степеней защиты. Страхователь приобретает недействительные или поддельные полисы, не подозревая об этом. Случаи подделок со стороны страхователя не являются распространёнными.

Электронный договор не может быть подделан мошенником-продавцом, электронный бланк нельзя потерять или украсть. Но е-ОСАГО расширило возможности мошенничества со стороны страхователей. С помощью фоторедакторов в документах уменьшается мощность двигателей и увеличивается водительский стаж, в результате чего премия становится меньше. По договорённости с потерпевшим незастрахованный виновник оформляет е-ОСАГО после ДТП, инсценируя происшествие другой датой.

Заведомая подделка электронного или традиционного полиса страхователем бессмысленна, т. к. сотрудник ГИБДД в обязательном порядке во всех случаях проверяет его подлинность по базе РСА.

Чтобы избежать злоупотреблений со стороны страхователей, страховщики выступили с инициативой:

• внести в Правила ОСАГО изменения о вступлении в силу договора ОСАГО, заключённого в электронном виде, по истечении 3 дней с момента заключения;
• установления административной ответственности за внесение недостоверной информации при заключении договора е-ОСАГО.

С учётом вышеизложенного сложно сделать вывод о преимуществах и недостатках бумажной и электронной форм заключения договоров. Предполагаемые удобство и возможность в любое время оформить е-ОСАГО без очередей, поездок в офисы и навязывания других страховок должно было бы сделать такой вид оформления предпочтительным, но практика пока не соответствует ожиданиям. В качестве дополнительного преимущества документарного оформления можно указать на то, что страховые агенты за небольшую плату параллельно с полисом помогут получить диагностическую карту, причём сделают это одновременно.

ЦБ и РСА прекрасно осведомлены о существующем положении в сфере е-ОСАГО. Учитывая склонность мегарегулятора к жёстким методам контроля и управления, можно предположить, что рано или поздно ситуация изменится в лучшую для страхователя сторону. В итоге электронный полис станет предпочтительнее и удобнее.

Какие компании предоставляют е-ОСАГО

Оформить е-ОСАГО можно на сайте любого страховщика, имеющего соответствующую лицензию. Правила ОСАГО определены Положением ЦБ от 19.09.2014 г. № 431-П на основании ФЗ от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ и едины для всех, в связи с чем стороны не вправе устанавливать индивидуальные условия. Базовые тарифы установлены в виде «вилки», но большинство страховщиков исходят из максимального значения. Отход от наибольшего тарифа может говорить о критическом состоянии компании и должно наоборот настораживать страхователя, а не привлекать.

Закон не допускает применения каких-либо дополнительных скидок при оплате, акций или иных льготных условий. Полис ОСАГО не может предоставляться в качестве бесплатного подарка. Например, при покупке нового автомобиля. Поэтому поиск страховщика по критериям цены или объёма страховых услуг бессмысленен. При выборе компании для электронного страхования следует исходить из тех же критериаев, что и при выборе обычного страховщика:

1. Платежеспособность. Страхователь без соответствующих знаний и профессиональных навыков, доступа к документации не может самостоятельно определить финансовое положение компании. Ориентироваться можно на показатели рейтинга, присваиваемые специализированными агентствами по результатам добровольного исследования. Рейтинги разделов А и В говорят о надёжности и устойчивости страховщика.
2. Наличие филиальной сети. Предпочтение следует отдавать страховщикам, имеющим филиалы или представительства по месту жительства страхователя. Полноценные структуры федеральных компаний имеются во всех областных центрах. В провинции следует ориентироваться на наличие в городе проживания или ближайшем городе подразделения, наделённого полномочиями по приёму документов на выплату.
3. Репутация. Многие региональные компании успешно работают на ограниченной территории. При выборе местного страховщика следует учитывать срок фактического нахождения на рынке, известность бренда в регионе, реальный опыт взаимоотношений с компанией знакомых людей. Доверять отзывам в интернете безоговорочно не следует — довольный услугами клиент, как правило, не оставляет комментариев.
4. Наличие у страховщика договоров с местными СТОА. Предпочтительными являются компании, сотрудничающие с большим количеством автосервисов. По этому критерию региональные компании могут оказаться более интересными.

Законодатель по не совсем понятным причинам не предусмотрел возможность рассрочки при оплате премии по договору ОСАГО. В связи с тем, что сами страховщики не вправе отойти от установленных правил, рассрочка никем не предоставляется.

Разбить годовой платёж на несколько тем не менее можно, используя возможность периодического использования автомобиля. Договор ОСАГО заключается в общем случае на 1 г., но стороны вправе обговорить период, в течение которого действует защита, отличный от срока действия договора. Минимальный период определён в 3 месяца. При некруглогодичном использовании ТС применяются понижающие коэффициенты Кп.

Таблица: коэффициенты периодического использования ТС

Продлевать периоды использования можно неоднократно, доплачивая при этом премию до соответствующего срока. Например, при заключении договора на трёхмесячный период оплачивается 0,5 годовой премии. По окончании 3 месяцев период продлевается до 6 месяцев, доплачивается 0,7 — 0,5 = 0,2 годовой премии и т. д.

При электронном оформлении полиса на сайте должна быть предусмотрена возможность внесения изменений с высылкой изображения нового полиса. Если технически продлить период страхования на сайте невозможно, необходимо обратиться с соответствующим заявлением непосредственно к страховщику. Изменения в таком случае оформляются путём выдачи документарного договора.

Как оформить ОСАГО онлайн

Порядок электронного оформления полиса ОСАГО у всех страховщиков схожий. Несколько различается внешний вид электронных анкет, которые необходимо заполнить, но объём и принципы навигации аналогичны и характерны для подобных процедур.

Заключение договора начинается с регистрации на сайте страховщика личного кабинета. Войти в кабинет можно через систему ЕСИА (портал госуслуг). Вводимая информация разбивается на несколько блоков.

В электронное заявление вводятся сведения, аналогичные сведениям, предоставляем при подаче традиционного заявления на ОСАГО:

• личные данные страхователя;
• сведения о допущенных водителях;
• сведения об автомобиле;
• данные ПТС и свидетельства о регистрации ТС;
• сведения о ранее заключённых договорах ОСАГО;
• данные диагностической карты (при необходимости).

Для подтверждения введённых данных потребуется набор пароля, высылаемого на указанный страхователем номер телефона.

Расчёт премии производится после отправки сканов документов:

• паспорта;
• водительских удостоверений на всех вписанных лиц;
• ПТС;
• диагностической карты.

При расхождении данных проверка может производиться вручную, что потребует дополнительного времени. После проверки на электронную почту высылается расчёт премии или ссылка на расчёт. Результаты могут выводиться на сайт. Оплата производится на сайте с карт Visa и MasterCard, возможно МИР. Не исключено, что некоторые страховщики практикуют оплату через е-кошельки. Подтверждением состоявшейся сделки является высылка изображение полиса. Рекомендованная продолжительность оформления е-полиса — не более 30 минут.

Всем привет! Не знаю, почему возникают проблемы при оформлении ОСАГО на сайте, у меня данный процесс занял 10 минут. Предварительная стоимость при расчёте без документов изначально не обрадовала, но после того, как я внес данные был приятно удивлён. Все понятно, быстро и просто. Оплата по карте, получил полис на почту уже через 5 минут после оформления. Распечатал на обычном чб принтере и не нужно ехать в офис СК, как делал раньше теряя кучу свободного времени. Советую!

В аналогичном порядке вносятся изменения в полис при включении нового водителя. При затруднениях с вписанием дополнительных лиц, имеющих право на управление автомобилем, следует обратиться в офис компании или службу поддержки. Проблемы при внесении изменений в полис, повышающих степень риска, могут быть аналогичными проблемам при оформлении нового.

Оформил в ноябре электронный полис ОСАГО (продлил существующий «бумажный»). При оформлении проблем не возникло, все отлично. В конце февраля решил добавить дополнительного водителя в полис. Позвонил в местный офис — там сообщили, что добавить в электронный полис они не могут, так как у них нет на то прав. Посоветовали обратиться либо в областной центр (200 км), либо пробовать добавить через личный кабинет. 07 марта 2018 г. зашел в личный кабинет, нашел этот полис, нажал кнопку «изменить» и ввел все данные по новому водителю, приложив сканы документов водителя. Прошла неделя. Звоню на горячую линию и получаю «запросы обрабатываются в порядке очереди, ждите оповещения». Звоню снова 23 марта 2018 г. снова объясняю ситуацию, на что девушка сообщает, что дескать странно, что при предыдущем общении с оператором не составили заявку. Составляем заявку (спрашивает все данные нового водителя) присваивает номер (175590) и сообщяет, что решение по заявке будет в течении трех дней. Сегодня 29.03.2018 г. ни ответа, ни привета. Звоню снова и оператор сообщяет, что заявки рассматриваются в порядке очереди, ждите. На мой вопрос сколько ждать, отвечает, что не обладает такой информацией. Вообщем, примите к сведению, как неорганизованно может быть обслуживание в этой компании.

В отличие от «бумажного» оформления, страхователю не выдаются извещения о ДТП и перечень представителей по регионам. Распечатать документы можно с сайта страховщика.По желанию страхователя страховщик выдаёт ему бумажный полис. Для этого необходимо обратиться в офис страховой компании. практикуется высылка бумажного документа по почтовому адресу.

Видео: оформление е-ОСАГО

Как проверить подлинность электронного полиса ОСАГО

Проверка проводится на сайте РСА в свободном доступе. Электронное оформление исключает возможность приобретение поддельного или недействительного полиса, поэтому принципиально проверка сводится к подтверждению факта передачи информации о заключённом договоре в базу данных. Для этого достаточно в соответствующем разделе ввести серию и номер полиса. Результат поиска «находится у страхователя» является подтверждением того, что данные в АИС переданы.

Одновременно в целях проверки полиса ОСАГО сайт РСА предоставляет возможность выяснить:

• сведения о возможности расчёта КБМ и проверки факта прохождения технического осмотра через АИС РСА (работает в тестовом режиме);
• сведения для страхователей, необходимые для определения КБМ;
• сведения для страхователей о застрахованных транспортных средствах;
• сведения для потерпевших и других участников ДТП о наличии действующего договора ОСАГО в отношении определённого лица или транспортного средства;
• сведения для определения Страховщика, от имени которого заключается договор ОСАГО, на основе номера ПТС («Единый агент»);
• сведения для определения Страховщика, от имени которого заключается договор ОСАГО, на основе номера ПТС («ЕГарант»);
• Реестр мест продаж Агентов — Участников Соглашения об обеспечении доступности услуг по ОСАГО.

Введение е-ОСАГО, безусловно, является передовым и перспективным направлением, нацеленным на защиту интересов страхователей. Существующие проблемы будут со временем устранены, и страхователь перестанет быть зависимым от коммерческих интересов и предпочтений страховых компаний.